銀行取態及按揭產品千變萬化

市場不斷有消息指銀行收緊按揭,事實上筆者發現近日銀行的取態及按揭產品跟過往幾年有所不同,可謂千變萬化,令人無所適從。

首先對於佣金收入方面,過往銀行一般要求佣金收入人士提交近6個月的入息證明,以計算每月平均入息。不過,最近有銀行再加了一個準則,不但要提交近6個月的入息證明,更要提供最近3個月的入息證明,計算兩者每月平均入息後,取其低者為準,即是如果近3個月佣金收入大跌或者是有放無薪假,按揭審批會受到影響。亦有銀行在臨批出貸款前,要求申請人補交最近一個月入息證明,如有無薪假等影響到入息,銀行會以最近一個月入息作批核準則﹔更有銀行表示稍後或會將佣金收息打折計算,建議佣金收入人士在佣金未有回落時及早申請按揭,必要時更可能要求提早成交,亦要盡量多找幾間銀行申請按揭。

其次,對於計算年齡方面,雖然現時仍有銀行在計算年齡可以「80減」,但有銀行表示只限於購買屋苑式物業的客戶,如購買單楝式物業就不能以「8 0減」了。亦有銀行對於年齡超過6 0歲的客戶,在計算業「供款佔入息比率」及「壓力測試」時,由過往在計算後分別不能高於入息的50%及60%,減為計算後分別不能高於入息的40%及50%;另外申請高成數按揭時,按保公司有機會不接受年齡高於60歲的人士作為擔保人。

除了銀行在批核時較為嚴謹外,現時銀行所提供的按揭產品亦比過往收緊了。在按揭息率方面,由過去幾年低至H+1.24%,到現時已調升至H+1.5%;在現金回贈方面更有相當明顯的減幅,由高峰期現金回贈為貸款額的2.1%,即貸款額500萬有10.5萬的現金回贈,到現時大部分銀行將現金回贈減少至貸款額的0.5%,即貸款額500萬現只有2.5萬的現金回贈,此情況在轉按方面更為嚴峻。現時大部分銀行將轉按的現金回贈更減至0%-0.2%,即轉按貸款額500萬只有1萬的現金回贈,甚至沒有現金回贈,相信連轉按的律師費都不足以支付,故此近期轉按宗數急劇下跌。

以上只是部分銀行的做法,每間銀行準則同取態及產品都有差別,建議有需要時可找專業人士查詢,相信他們可以協助客戶順利完成按揭申請流程。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

HOMEfeel ISSUE 44 : Sep 2020

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