疫境按揭﹕「還息不還本」

最近面對疫情,部分銀行推出了按揭「還息不還本」的紓困措施,到底何謂「還息不還本」呢﹖其實是指申請特定的時間內只繳利息,無須償還本金之意,雖然即時可達到減少每月供款的效果,但因為在特定的時間內未有償還本金,而利息基礎是以本金計算,所以實際上是多繳了利息給銀行。

是次計劃銀行一般設定為六個月,期後可按需要申請續期半年,而利率就會以申請人原來的按揭利率計算。假設申請人兩年前購入700萬元的物業,承造六成按揭,供款年期為30年,按揭利率為2.15%,即月供約1 5 , 8 4 1 元,供款兩年後申請此計劃,屆時餘下本金約3,996,250元,年利率為2.15%,即月供約7,160元,較原來供款減少了8681元。

銀行對於申請人有一定要求,當中包括要求申請人供款一年或以上及過往還款記錄良好,例如在最近12個月內,沒有超過7天或以上的逾期記錄,有銀行亦只針對受疫情影響行業人士,例如零售、餐飲、酒店、旅遊、建造、佣金收入等人士作出申請。在批核方面,大部分銀行不需要為物業估值,但有個別銀行會作估值,並要求尚餘貸款額不高於估值六成才能申請。另外,銀行不需審查申請人的信貸記錄及入息證明;還要注意,此計劃適用於住宅、工商舖、車位及連租約物業,而高成數按保計劃則有部分銀行適用,暫時發展商二按、未補地價公營房屋及公務員按揭貸款未能享有此計劃。

筆者認為事實上受疫情影響下,無論是零售、餐飲、酒店、旅遊等各行各業都大受打擊,近日已紛紛出現減薪甚至裁員的情況,相信未來失業率會上升,屆時供樓人士可能未能負擔每月供樓開支而出現斷供的情況,若物業變成銀主盤推出市場拍賣,也會形成連鎖效應,或會進一步衝擊樓市,故此計劃有助穩定市場,可以即時減輕供樓人士的財政壓力,現時推出可起到防患未然的作用。不過,並不建議所有人士都選用此計劃,認為真的面對短期財政困難的人士,例如﹕面對減薪、佣金收入驟降或失業等人士會比較適用。

有人認為剛剛才開始供樓的人士因未償還的本金較多,所以選用「還息不還本」是較為不划算,的確原則上未償還的本金越大,要繳付的利息就會越高,但由於這只是銀行因應疫情的特別安排,不是恒常計劃,而且申請截止日期暫時只是到今年6月30日,相信這段時間內對於申請人的未償還本金不會有太大變化,筆者認為只需因應自己有沒有實際財務舒緩需要,才再作出考慮申請與否。

最後,其實此計劃會順延了供款期,最終增加全期利息的開支,故此,有意申請此計劃的人士,應盡快在「還息不還本」期內令財務狀況重上軌道方為治本上策。

 

 

HOMEfeel ISSUE42 : Mar 2020

揭頁版:http://ftp1.ricacorp.com/ricaweb/magazine/issue/202003/files/32.html

您可能也會喜歡…