銀行幾時會 Call Loan

不少人都擔心在銀行敍做按揭後，銀行會突然Call Loan，意指銀行突然要求客人提早還款，其實銀行對於Call Loan並沒有一定準則，以下情況都有可能會被銀行Call Loan。

現時敍做高成數按揭都會要求物業是自住用途，如果敍做80%以上高成數按揭，按揭保險公司會要求銀行隨機寄信給貸款人，要他們回覆單位是否用作自住用途。若貸款人一直不回信，按揭保險公司會要求貸款銀行幫忙尋找貸款人回覆，除了要書面回信外，更有可能要提交水、電、煤費單據作證明，如未能提供證明，便有可能會被Call Loan了。曾有客人在買入單位兩年後，被按揭證券公司指未能證明單位為自住用途，銀行要求客人轉回六成按揭，而且計算方法，是以單位當日購入價去計算，例子：購入價為398萬元敍做九成按揭（連保費）1，貸款額即為374萬元，客人已供款2年，餘下貸款額約為355萬元，若客人要改為六成按揭，即以購入價六成計算，貸款額即為239萬元，故客戶要補差價約為116萬元。

其次，如貸款人以物業作抵押向財務公司借二按，而事先沒有向銀行申請同意書，一經銀行發現，銀行會要求清還二按，如限期內沒有清還二按，銀行便會要求客戶清還其一按，亦即是Call Loan。

另外，若當客人拖欠貸款逾60日，會變成銀行「重點觀察對象」，如果後續供款經常不準時，會有較大風險被要求提早還款，普遍銀行的做法為一旦3個月以上都沒有供樓就會Call Loan，而這個數據也需要向金管局匯報。筆者曾遇到極端的例子，客人遲供款80多次，他不單止被銀行Call Loan，更有170多萬元的卡數，信貸評級降至 I 級；他自行到數家大銀行申請轉按都被拒，經了解後，發現客人遲還款的原因是由於配偶意外離世，在資產繼承期間，財政有點混亂，而出現多次遲還款的情況，幸好客人的正職收入不低，接手另一半的生意後，資金也重回軌道。基於情況特殊，我們為客人向銀行撰寫計劃書兼求情信，最終找到一家中小型銀行接納其按揭申請。