銀行幾時會 Call Loan

 

不少人都擔心在銀行敍做按揭後,銀行會突然Call Loan,意指銀行突然要求客人提早還款,其實銀行對於Call Loan並沒有一定準則,以下情況都有可能會被銀行Call Loan。

現時敍做高成數按揭都會要求物業是自住用途,如果敍做80%以上高成數按揭,按揭保險公司會要求銀行隨機寄信給貸款人,要他們回覆單位是否用作自住用途。若貸款人一直不回信,按揭保險公司會要求貸款銀行幫忙尋找貸款人回覆,除了要書面回信外,更有可能要提交水、電、煤費單據作證明,如未能提供證明,便有可能會被Call Loan了。曾有客人在買入單位兩年後,被按揭證券公司指未能證明單位為自住用途,銀行要求客人轉回六成按揭,而且計算方法,是以單位當日購入價去計算,例子:購入價為398萬元敍做九成按揭(連保費)1,貸款額即為374萬元,客人已供款2年,餘下貸款額約為355萬元,若客人要改為六成按揭,即以購入價六成計算,貸款額即為239萬元,故客戶要補差價約為116萬元。

其次,如貸款人以物業作抵押向財務公司借二按,而事先沒有向銀行申請同意書,一經銀行發現,銀行會要求清還二按,如限期內沒有清還二按,銀行便會要求客戶清還其一按,亦即是Call Loan。

另外,若當客人拖欠貸款逾60日,會變成銀行「重點觀察對象」,如果後續供款經常不準時,會有較大風險被要求提早還款,普遍銀行的做法為一旦3個月以上都沒有供樓就會Call Loan,而這個數據也需要向金管局匯報。筆者曾遇到極端的例子,客人遲供款80多次,他不單止被銀行Call Loan,更有170多萬元的卡數,信貸評級降至 I 級;他自行到數家大銀行申請轉按都被拒,經了解後,發現客人遲還款的原因是由於配偶意外離世,在資產繼承期間,財政有點混亂,而出現多次遲還款的情況,幸好客人的正職收入不低,接手另一半的生意後,資金也重回軌道。基於情況特殊,我們為客人向銀行撰寫計劃書兼求情信,最終找到一家中小型銀行接納其按揭申請。

 

 

 

 

 

 

 

 

HOMEfeel ISSUE 40 : Sep 2019

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