高樓齡未補價居屋/公屋 難申請按揭？

有傳聞指政府對未補價居屋及公屋的擔保期是由首次發售起計的25年，而銀行要以25年扣減居屋首次發售日期才得出供款年期，即假設居屋樓價為480萬及首次發售日期是1996年4月（即22年樓齡），如按上述計法，供款期只有3年。其實大家不用擔心，現時大部分銀行對高樓齡居屋都有較彈性處理，筆者曾向數間銀行作出查詢，得出以下銀行對上述高樓齡居屋的計法。

有銀行會以30年減首次買入年期，即供款期為8年，在這8年的供款期內，借款人要將貸款額降到樓價的60%以內（480萬x60%=288萬），為了達至這個目標有兩個方法﹕其一是減少按揭成數，即最高做80%按揭（首期最低96萬元），供款期為25年，即月供為$16,986，當供款八年後，屆時貸款額約為285萬；其二，若果沒有足夠首期，可以考慮減少供款期，即最高做90%按揭（首期最低48萬元），供款期改為20年，即月供為$22,630，當供款八年後，屆時貸款額約為283萬，兩者都能符合銀行要求。

若想延長供款年期及少付首期，有銀行亦可做到，以上述例子計算最高做88%按揭（首期最低約55萬元），供款期為25年，即月供為$18,812，不過供款不能多於個人入息的70%，即個人入息不得少於約$26,900，否則就要加咨詢人；銀行會要求咨詢人與借款人有親屬關係及為同住人，亦會要求咨詢人提交入息證明，不過咨詢人並不等於擔保人，故咨詢人於將來敍做按揭並不需要扣減其按揭成數。亦有銀行不是用30年減而用40年減，若以上述例子計算，供款年期就不能做足25年了，供款年期最長為18年（40-22年樓齡），不過可以敍做90%按揭（首期最低48萬元），即月供為$24,598，但是要注意要以家庭總入息計算壓力測試。

每間銀行對於高樓齡居屋按揭的處理都有所不同，所以準買家不妨多向幾間銀行或專業人士作查詢，以揀選出最合符自己條件的方案。