罰息期內申請轉按是否划算﹖
讀者林先生在中國銀行選用了HIBOR按揭產品，至今供了大約半年，息率為1.92%，但近期從新聞報導得知多間銀行推出更低息的按揭計劃，現在轉按是否合適呢﹖或是能否直接向現時敍造按揭的銀行申請減息呢？
根據林先生所提供的資料，筆者估計他現時應該選用了「H+1.7%」的產品，的而且確近期大部分銀行將H按息率調低至「H+1.6%」，不過要注意銀行通常要求貸款額要在二百萬元以上才能享用此低息產品。
由於他只在中銀供了半年，應該還未過銀行設定的罰息期。「罰息期」意即是借款人於指定時期內提早清還貸款或提早清還部份貸款所需繳付之罰款，據筆者所知中銀的罰息期為兩年，如於首年提早清還全部貸款罰款為貸款額之2%，而第二年為貸款額之1%，假設他現時尚欠銀行二百萬，他於首年內的罰息為$40,000，即使轉按後其他銀行提供1%現金回贈亦不足以彌補罰息金額，再加上轉按後實際減少的利息為0.1%，以二百萬為例，每年節省$2,000，即平均每月約節省$167，另外轉按亦要繳付律師費，所以在罰息期內申請轉按是不划算的。
當然，他可以向現時敍造按揭的銀行申請減息，因為並不需要任何手續費，不過筆者認為成功的機會不大，其實銀行在處理每宗按揭個案都有一定成本的，故此設定罰息期就是希望在期內能鎖定客戶不能轉按，起碼保證了銀行不用虧本，而銀行亦看準林先生在罰息期內不能轉按，故此應不會接受其減息申請。
最後，筆者認為現時按揭產品比過去幾年優惠，如不是在罰息期的客戶，實在是一個轉按良機。
HOMEfeel ISSUE 27 : JUNE 2016
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